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互联网金融挑战传统金融理念

发布时间:2020-06-29 21:29:16 阅读: 来源:调节阀厂家

互联网对于传统金融商业银行的挑战主要是三个方面:一个是挑战银行业的支付功能;二是挑战银行业的信用中介功能;三是挑战银行业的金融服务功能。

互联网金融对商业银行的影响是全方位的,最为突出的就是负债率。在中国,信贷是刚性的,存款则不是刚性的。去年底以来,存款增速和贷款增速拉开,先是相差一个点,到今年初扩大到2个百分点,后来扩大到3个点,最近扩大到4个点。贷款增速在9月和10月末都是13%以上,而存款增速只有9%多一点。

存款少了,但贷款照样要做,所以要想办法拉存款。而拉存款又受到存贷比考核,为了达到这个要求,银行想方设法地去拉,这样就推动银行负债成本上升。

利率市场化在不断地推进,去年,交通银行(601328,股吧)做了监管部门布置的一个课题,我们认为利率市场化推进之后,在初期阶段,利差收窄1个百分点左右是完全有可能的。经过一个阶段后,大约是3-5年,利差还将逐步收窄,因为银行定期存款总量余额是相当大的,现在是110多万亿元。未来,存款利率水平在经过3-5年的时间后,将最终调整完毕。之后,利差收窄可能达到2个百分点。现在大概还有2.5个百分点利差,真正走到最后,利差会被进一步挤压。将来贷款利率不会明显下降,可能还会上升。所以,在这种冲击下,由于负债成本上升,贷款利率要降下来非常困难。

19日,国务院关于降低中小企业融资成本的问题,提出十条,其中最有新意的一条是“存贷比考核要有弹性”。这涉及到最近对存贷比监管机制的调整,存贷比考核增加了新的因素进去。由于存贷比考核是法律规定的,暂时取消不了,作一些修订会起一定的作用,这会减轻商业银行负债的规定。明年很可能修订《商业银行法》,最终将取消存贷比考核。

要降低企业的融资成本,首先对商业银行的负债成本急剧上升问题要有考虑,负债成本上升是由于金融机构和制度带来的,所以要对制度尽可能的改革,互联网金融在这方面对传统银行业的影响是比较大的。

互联网金融对于传统金融的理念和模式,带来了很多挑战,这些挑战从大的方面看是非常有好处的。

在绩效考核方面,互联网金融在初期阶段更关注客户的满意度,而不是财务指标。对于传统金融来说,财务指标更为重要。目前,中国经济增速放缓,结构调整成为重要内容。这提醒传统金融业,面对新型小微客户,客户的满意度也应该放在重要的地位。

在组织架构方面,互联网金融的组织架构和管理体制是非标准化的、柔性多变的,它们根据需要,在不断地进行变化。而传统金融是标准化的、稳定的,从某些方面讲,传统金融的组织架构是僵化的。最近几年,银行监管部门提出,银行业要向流程银行方向发展,不要成为部门银行。监管部门指出,银行业不要变成一个部门,各部门之间有很多藩篱,人力资源没办法流动。所以说,传统金融在组织架构方面,向非标准化、柔性多变的转变,是一个很重要的改革课题。

在产品价格方面,互联网金融价格低,甚至是免费的。而作为传统金融来说,是希望最大化地提高投入产出比。

在风险控制方面,互联网金融控制侧重于疏导,用技术和保险的方式提高客户体验,既控制风险,又让客户的体验非常好。传统银行用的是堵的方式,只要有风险就堵,只要不出问题就好。

综上所述,互联网金融对于传统金融,在理念方面有非常大的挑战,而且是持续的。(作者系交通银行首席经济学家,本文系作者在2014陆家嘴(600663,股吧)金融创新全球峰会上的发言,商报记者林蓓整理,未经作者审核)

(责任编辑:HN666)

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